Ranking kredytów mieszkaniowych
Katastroficzne przepowiednie na razie się nie ziściły - mimo wejścia w życie ograniczeń w zakresie udzielania kredytów walutowych nadal chętnie i dużo pożyczamy na mieszkania. Najbliższe miesiące mogą być równie gorące jak czerwiec. W ramach "wspierania" budownictwa rząd zafundował nam likwidację ulgi odsetkowej oraz zmianę zasad opodatkowania w przypadku sprzedaży mieszkania - z zakupem będą musieli pospieszyć się do końca roku mieszkaniowi inwestorzy, którzy chcą po 5 latach zainkasować zysk ze sprzedaży do kieszeni bez dzielenia się z fiskusem.
»więcej
Źródło: niezależny doradca finansowy Expander
Pożyczyć we frankach i zarobić?
Na rynku pojawiła się pierwsza inwestycja dla osób spłacających kredyty we frankach. Open Finance wspólnie z firmą Aegon proponuje klientom pierwszy program inwestycyjny przygotowany specjalnie dla osób posiadających kredyt mieszkaniowy w szwajcarskiej walucie. Poza możliwością pomnażania kapitału w funduszach z grupy Credit Suisse i Societe Generale, inwestycja ta pozwala posiadającym kredyt hipoteczny denominowany w CHF zabezpieczyć się przed ryzykiem kursowym.
Źródło: Open Finance
|
|
Kredyty na mieszkanie - oprocentowanie
Przyjrzyjmy się ofertom banków. W poniższej tabeli zebraliśmy stawki oprocentowania na kredyty w CHF i PLN dla różnych założeń. Obok samych stawek podajemy marże - jest to to o tyle istotne, że banki z różną częstotliwością i wg różnych zasad aktualizują oprocentowanie. W efekcie większe znacznenie ma poziom marży, bo stopa bazowa (a więc najczęściej opisany wyżej LIBOR 6-miesięczny) prędzej czy później dopasuje się do aktualnego poziomu rynkowego. Warto zauważyć, że już praktycznie wszystki banki zdecydowały się ustalać oprocentowanie wg systemu: rynkowa stopa procentowa powiększona o marże. Alternatywnym rozwiązaniem było ustalanie cen na kredyty przez zarząd banku. Ta ostatnia opcja mogłaby być potencjalnie niekorzystna dla klientów. Z początkiem września wycofał się z niej mBank, decyzja MultiBanku jest pewnie kwestią czasu (wcześniej ten krok wykonały m.in. Santander Consumer Bank, ING Bank śląski i Pekao SA).
Przykład 1: Wartość nieruchomości 200 tys. zł, kredyt 150 tys. zł
Przykład 2: Wartość nieruchomości 200 tys. zł, kredyt 200 tys. zł
Przykład 3: Wartość nieruchomości 400 tys. zł, kredyt 300 tys. zł
Przykład 4: Wartość nieruchomości 400 tys. zł, kredyt 400 tys. zł
We wszystkich przykładach okres spłaty 20 lat
Kredyty - oprocentowanie w złotówkach (%)
Legenda:
M:1 - marża 1 pkt proc.
D - oprocentowanie ustalane decyzją zarządu
(1) w pierwszym roku M: 0,9
(2) kredyt w walucie obcej tylko dla klientów posiadających aktywa w tej walucie co najmniej w wysokości kwoty kredytu i/lub klientowi z segmentu Platinum
(3) w pierwszych dwóch latach M:0,5
(4) w pierwszych 5 latach spłaty M:0,75
(5) w pierwszym roku M:0,25
(6) kredyt Perspektywa
(7) M:1 po spłacie przez kredytobiorcę różnicy między wymaganym wkładem własnym (20 proc.) a wniesionym
(8) marża jest obniżana o 0,2 pkt proc. za każdy produkt z oferty banku - łącznie maksymalnie o 1 pkt proc., przy czym minimalna marża wynosi 0,5 pkt proc.
(9) w pierwszym roku marża 0,4
(10) w pierwszym roku lub pierwszych dwóch latach M:0,5
Obowiązująca od lipca Rekomendacja S podcięła nieco skrzydła bankom. Przed zmianami ten sam kredytobiorca mógł dostać wyższy kredyt wybierając szwajcarską walutę - w najgorszym wypadku dostał tyle samo co w złotówkach. Teraz jest odwrotnie. W poniższej tabeli zebraliśmy maksymalne kwoty kredytu dla dwóch kredytobiorców.
Kredytobiorca 1: 4-osobowa rodzina o łącznych dochodach 2500 zł netto (umowa o pracę na czas nieokreślony), miejsce zamieszkania: miasto 100 tys. mieszkańców, brak innych kredytów, samochód. Cel: zakup mieszkania o powierzchni 70 m.wk.
Kredytobiorca 2: Singiel z Warszawy o dochodach 3500 netto (umowa o pracę na czas nieokreślony). Brak innych kredytów, brak samochodu. Posiada kartę kredytową o limicie 5000 zł (regularnie spłaca całe zadłużenie co miesiąc). Cel: zakup 50-metrowej kawalerki.
W obu przypadkach w grę wchodzi kredyt o 20-letnim okresie spłaty i z maksymalnie niskim wkładem własnym (a więc najczęściej na 100 proc. wartości nieruchomości)
TABELA. Maksymalny kredyt (tys. zł)
Legenda:
* w nawiasach podajemy maksymalną kwotę kredytu dla tych samych założeń oferowane przez wybrane banki w marcu 2006 roku.
(1) kredyt w walucie obcej tylko dla klientów posiadających aktywa w tej walucie co najmniej w wysokości kwoty kredytu i/lub klientowi z segmentu Platinum
(2) z kartą kredytową mBanku, z kartą innego banku odpowiednio: 251,2 (PLN) i 209,3 (CHF)
Źródło: nakredyt.pl
|
|
