Dobre kredyty mieszkaniowe i hipoteczne

Katastroficzne przepowiednie na razie się nie ziściły - mimo wejścia w życie ograniczeń w zakresie udzielania kredytów walutowych nadal chętnie i dużo pożyczamy na mieszkania. Najbliższe miesiące mogą być równie gorące jak czerwiec. W ramach "wspierania" budownictwa rząd zafundował nam likwidację ulgi odsetkowej oraz zmianę zasad opodatkowania w przypadku sprzedaży mieszkania - z zakupem będą musieli pospieszyć się do końca roku mieszkaniowi inwestorzy, którzy chcą po 5 latach zainkasować zysk ze sprzedaży do kieszeni bez dzielenia się z fiskusem.
»więcej

Na rynku pojawiła się pierwsza inwestycja dla osób spłacających kredyty we frankach. Open Finance wspólnie z firmą Aegon proponuje klientom pierwszy program inwestycyjny przygotowany specjalnie dla osób posiadających kredyt mieszkaniowy w szwajcarskiej walucie. Poza możliwością pomnażania kapitału w funduszach z grupy Credit Suisse i Societe Generale, inwestycja ta pozwala posiadającym kredyt hipoteczny denominowany w CHF zabezpieczyć się przed ryzykiem kursowym.

Kredyty hipoteczne - ranking

Katastroficzne przepowiednie na razie się nie ziściły - mimo wejścia w życie ograniczeń w zakresie udzielania kredytów walutowych nadal chętnie i dużo pożyczamy na mieszkania. Najbliższe miesiące mogą być równie gorące jak czerwiec. W ramach 'wspierania' budownictwa rząd zafundował nam likwidację ulgi odsetkowej oraz zmianę zasad opodatkowania w przypadku sprzedaży mieszkania - z zakupem będą musieli pospieszyć się do końca roku mieszkaniowi inwestorzy, którzy chcą po 5 latach zainkasować zysk ze sprzedaży do kieszeni bez dzielenia się z fiskusem.

Przed końcem roku pojawi się dotowany przez Państwo kredyt mieszkaniowy, za który rodziny i osoby samotnie wychowujące dzieci będą mogły kupić tanie mieszkania o niewielkim metrażu lub oszczędnie zbudować dom. Rozwiązanie to nie będzie powszechnie dostępne choćby z uwagi na ustalenia granicznej ceny metra nieruchomości, której zakup lub budowa uprawnia do dopłat. W większości dużych miast oznaczać to będzie ulgę dla nabywców mieszkań w dzielnicach peryferyjnych. Trudno też oczekiwać od deweloperów, że z okazji wprowadzenia dopłat zaczną więcej budować tanich mieszkań. Choćby dlatego, że świetnie sprzedają im się te droższe, a samo wprowadzenie dotacji nie zwiększy zdolności nabywczych osób, których dzisiaj nie stać na kredyt mieszkaniowy (zdolność kredytowa w małym stopniu zależy od oprocentowania).

Tak czy inaczej wszystko wskazuje na kolejną wielką kumulację kredytów. A skoro tak, warto przygotować się na tę okoliczność przyglądając się bliżej ofertom banków, które będą rywalizować o nasze względy. W kolejnej edycji rankingu 'kredyty mieszkaniowe' przygotowanym przez Expandera jak zwykle sprawdzamy ceny kredytów w najpopularniejszych walutach (złotówka i frank szwajcarski). Porównamy też hojność banków, a więc to ile są skłonne pożyczyć przy określonych dochodach. Studenci znajdą informacje o tym, które banki mogą być dla nich szczególnie atrakcyjne, a Polacy pracujący za granicą dowiedzą się czy mają szanse na zakup mieszkania w Polsce, a jeśli tak to na jakich warunkach.

Franki nadal górą

Zacznijmy od oprocentowania - to najważniejszy parametr brany pod uwagę przez osoby szukające kredyty mieszkaniowe. - Druga połowa roku to próba nerwów dla tych co pożyczyli franki szwajcarski lub poważnie zastanawiają się nad tą walutą. Złotówka co prawda się umacnia jednak szwajcarski bank centralny bez litości podnosi stopy procentowe w ślad za Europejskim Bankiem Centralnym. To oczywiście przekłada się na ceny kredytów - mówi Tymoteusz Tonkiel, doradca finansowy w Expanderze.

Bazą dla ustalania kosztów kredytu w CHF jest koszt, po jakim banki sobie nawzajem pożyczają tę walutę - indeks LIBOR. Banki wybierają najczęściej jego 6-miesięczną wersję. I tak, na początku roku LIBOR 6-miesięczny wynosił 1,2 proc. a teraz już 1,8 proc. Do końca roku może przekroczyć 2 proc. Do tego wskaźnika banki doliczają swoje marże - najczęściej są one stałe w całym okresie spłaty. W efekcie nawet przy relatywnie niskiej marży rzędu 1,5 pkt proc. oprocentowanie kredytu w CHF sięga 3,5 proc. (jeśli w jakimś banku oprocentowanie jest znacznie niższe oznacza to, że mógł 'nie zdążyć' go zaktualizować i wkrótce nastąpi podwyżka). Do tego dochodzi koszt widełek kursowych i mamy kredyt w cenie ok. 4 proc. A od 5 proc. zaczynają się oferty w złotówkach pozbawione ryzyka kursowego.

Czy to oznacza, że frank nie ma już racji bytu? Niekoniecznie. Wszystko wskazuje na to, że na początku przyszłego roku także w Polsce zaczną rosnąć stopy procentowe i w górę pójdą ceny na kredyty hipoteczne w złotówkach. Polska nie będzie wiecznie oazą niskiej inflacji - szczególnie przy tak dynamicznym wzroście PKB jaki osatatnio obserwujemy.

A w dłuższej perspektywie? Franki kredytobiorcy powinni wyjść na swoje. Oto kilka argumentów przygotowanych przez doradców finansowych Expandera:

• za kilka lat Polska będzie w strefie euro a wspólna waluta i frank szwajcarski są ze sobą silnie związane i ryzyko kursowe dla kredytobiorcy zarabiającego euro i spłacającego franki jest minimalne
• stopy procentowe w Szwajcarii były zawsze o 1-1,5 pkt proc. niższe niż w strefie euro i jednocześnie zmieniały się praktycznie zawsze w tym samym kierunku (korelacja ok. 95 proc.)
• marże polskich banków w przypadku kredytów we frankach szwajcarskich są bardzo niskie, niższe nawet niż w Szwajcarii
• najbliższe kilka lat to najprawdopodoniej dalszy wzrost wartości nieruchomości w Polsce - mieszkanie, które podrożało o kilkadziesiąt procent w ciągu kilku lat jest polisą na wypadek wzrostu kursu waluty kredytu.